Как сделать ипотеку дешевле и на чём при этом можно потерять

03.05.2019

Несколько лет назад взяли ипотечный кредит под 18% годовых, а теперь кусаете локти, наблюдая за рекламой ипотеки под 12%? Специально для таких заёмщиков банки внедрили и активно развивают услугу рефинансирования кредитов
Это значит, что старый кредит можно переоформить на новый, с процентом, действующим на рынке сегодня. Только перед тем как ввязаться в перекредитование, убедитесь, так ли это выгодно на самом деле, как сулит реклама.

В СШ
и Европе рефинансируется каждый третий жилищный кредит, некоторые — по нескольку раз. Зарубежные заёмщики «клюют» на снижение процента даже на 1%.

— В России перекредитование — сравнительно новая услуга, её применение ещё не распространено, а процедура не до конца продумана, — говорит эксперт по кредитному брокериджу Анна Володина, — поэтому рефинансированием пользуются пока немногие.
Ставки и сроки

Прежде чем решиться на рефинансирование кредита, оцените следующие вещи: во-первых, разницу процентных ставок.

— Она должна составлять как минимум 3%, в противном случае брать новый заём для клиента нерентабельно, — рассказали «АиФ» в Агентстве ипотечного жилищного кредитования. Если ваш прошлый кредит был взят под 16%, на новый соглашайтесь, только если ставка составляет как минимум 12–13%.

Немаловажны оставшийся срок выплат и непогашенная сумма кредита. Не стоит перекредитовывать недавно взятый долг (большинство банков требуют, чтобы ему было как минимум 6 месяцев; на практике же наиболее выгодно рефинансировать кредит, которому уже 5–6 лет), а также кредит, от которого вы вернули уже 70% и более. В таких случаях клиент выигрывает небольшую сумму, но тратит много сил и времени.

Для того чтобы упростить процесс перекредитования, в 2007 г. был открыт Всероссийский центр обмена ипотечных кредитов — обратившись туда, заёмщики могут получить варианты рефинансирования, узнать, в каких банках готовы «перекрыть» их кредит (правда, все данные операции — платные).
Скрытые убытки

Но даже если вам в радужных красках описали якобы самые выгодные варианты перекредитования, не спешите соглашаться.

— Не поленитесь и рассчитайте на бумаге все плюсы и минусы перекредитования в вашем конкретном случае, — советует юрист Анатолий Степных. — Рекламируя, насколько выгодно решиться на рефинансирование ипотеки, банки не говорят о том, что фактически вам придётся пройти заново всю процедуру выдачи жилищного кредита — то есть собрать все необходимые бумаги (справки о себе, документы на недвижимость, которая является предметом залога).

Немаловажны и скрытые траты при рефинансировании. Вам придётся оплатить в банке заново: комиссию за выдачу кредита (а это, как правило, 1% от суммы займа), нотариальное сопровождение сделки (его средняя стоимость — 300–350 долл.). Обязательно надо заново провести и оплатить оценку квартиры (100–300 долл.), а зачастую требуется страхование жизни, трудоспособности и титула (права собственности) в новой, одобренной данным банком, страховой компании.

При этом к действующей страховке (если она в другой компании обнулится) вполне могут прибавиться штраф за досрочное погашение кредита в банке, где вы брали ипотеку в первый раз, комиссия за перечисление средств предыдущему кредитору (ведь деньги один банк переводит другому по безналичному расчёту). Ну и наконец, новый банк будет продолжать брать с вас долг под процент прежний или даже больший, пока сделка перехода залога от его предшественника к нему не будет оформлена до конца (это занимает как минимум 1–2 месяца).

— Если вы скалькулировали все данные траты и новый кредит даже с их учётом оказывается выгоднее предыдущего как минимум на 5–7 тыс. долл., тогда имеет смысл соглашаться на рефинансирование, — резюмирует Анна Володина.