Что будет с банковскими вкладами россиян?

25.12.2018

Что будет с вкладами, насколько хорошо защищены деньги населения, остались ли еще надежные активы? Приходится констатировать, что, хотя с начала кризиса прошло полгода, спокойствия особо не прибавилось. Гонка девальваций

Куда катится финансовый мир — пока что не понимает никто. Многие ждут, что его захлестнет вторая волна кредитного кризиса. Во всяком случае, Международный валютный фонд уже прогнозирует, что мировой объем «токсичных» активов увеличится с нынешних 1,3 до 4 трлн. долларов. В этом случае мировая экономика посыплется с утроенной скоростью. Хуже всего, что может начаться гонка девальваций валют. Например, если резко рухнет доллар, европейские страны постараются ослабить евро, чтобы не дать американской экономике заметного преимущества. Понятно, что и Китай в этом случае не останется в стороне, за ним потянутся другие развивающиеся страны, и процесс может пойти по новому кругу…
Как бы то ни было, повлиять на мировую экономическую ситуацию из России сложно. Но пока у нас все совсем не так плохо. Самая приятная новость: с начала года заметно сократился совокупный внешний долг страны. Он упал с 484,7 до 453,5 млрд. долларов. Это значит, давление на рубль ослабло, а риск дефолтов российских компаний, бравших крупные кредиты за рубежом, хоть как-то уменьшился.
И главное: финансовая политика государства остается вполне вменяемой — эксперты отмечают, что никаких фатальных ошибок в этой области не было. Правда, стоит отметить, что даже высшие российские чиновники посылают нам крайне противоречивые сигналы. Например, стоило только главе Центробанка Сергею Игнатьеву заявить, что худшее позади, рубль устоит и второй волны кризиса не будет, как его фактически опроверг помощник президента Аркадий Дворкович. Восьмого апреля он сделал апокалипсический прогноз: «Подавляющая часть российской экономики настолько неэффективна, что не имеет шансов выжить в ближайшее десятилетие».

Синдром Пикалева

Похоже, это грустное предсказание начинает потихоньку сбываться. Например, в небольшом городке Пикалево (Ленинградская область), где встали три местных предприятия, безработица достигла 50%. Ситуация там настолько плоха, что отмечены случаи, когда оголодавшие рабочие вынуждены были есть собак. Не лучше обстоят дела на предприятии «Русский вольфрам» (Приморье). Шахтеры там более восьми месяцев не получали зарплату, и дело дошло до того, что жители края в массовом порядке начали собирать им продовольственную помощь.

Пока это лишь отдельные тревожные звонки. Но правительству пора хвататься за голову: спасти голодающих и сделать все возможное, чтобы «синдром Пикалева» не распространился на всю страну.

Смерть ипотеки

В общем, учитывая ситуацию, создается впечатление, что многим сейчас стало не до сбережений — хорошо, если есть на что кушать. Но это не так: по данным Центробанка, накопления населения хоть в целом и похудели на 17% с начала кризиса, составляют внушительную сумму — 7 трлн. рублей. Что касается банковских вкладов граждан, то они уменьшились на 6% — до 4 трлн. рублей. При этом уже треть вкладов — в иностранной валюте, тогда как год назад доля инвалютных сбережений не превышала 10%.

В общем, с осени многое изменилось.

Во-первых, в стране практически умерла ипотека. Даже те немногие банки, которые еще заявляют, будто выдают квартирные кредиты, на деле делают все возможное, чтобы дать клиентам от ворот поворот. Наверное, оно и к лучшему — брать сейчас ипотечный кредит, который предлагают под 20-25% годовых, равносильно самоубийству. Вдобавок, по статистике, все большее число людей не могут расплатиться по ипотеке. Для справки: сейчас в российских судах находится более 10 тыс. исков от банков к ипотечным заемщикам, которые не возвращают кредиты.

Во-вторых, граждане окончательно охладели к паевым инвестиционным фондам (ПИФам). Рынок акций сильно штормит, и рассчитывать на прибыль не приходится. По данным Национальной лиги управляющих, в одном только марте из ПИФов убежали 1,3 млрд. рублей. Причем отток затронул все категории фондов

Нечестная игра

В-третьих, появилось немало поводов задуматься, так ли надежно защищены вклады? С одной стороны, государство не допустило сколько-нибудь масштабных банковских банкротств. С другой, самые неустойчивые банки все-таки ухитрились кинуть своих клиентов. Для этого они придумали такой трюк: банк фактически отказывается возвращать вклады, но при этом не торопится объявлять о банкротстве. В результате клиенты оказываются с пустыми руками. Суть этой хитрости в том, что государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое обязано вернуть вкладчикам сгоревшие деньги в случае, если у банка начнутся проблемы, сделать этого не может. Потому что формально банк — на плаву, а значит, нет и повода возвращать вклады. Понятно, что рано или поздно шатающийся банк добьют судебными исками и деньги вернутся. Проблема в том, что это может растянуться на несколько месяцев.

Вторая неприятность — государство решило бороться с так называемыми дробильщиками. Суть в том, что государство гарантирует несгораемость вкладов на сумму до 700 тыс. рублей. Поэтому те, у кого на счету было больше денег, начали разбивать вклады и разбрасывать их по разным банкам. Вот тут-то людей и поджидает новая неприятность. Чиновники предложили изменить закон о страховании вкладов. По новым правилам, если человек принес деньги в банк менее чем за три месяца до момента его банкротства (отзыва лицензии), — государственная страховка на него распространяться не будет.